מחיר ביטוח הרכב נקבע על ידי מספר גדול של גורמים המשפיעים על הסיכון שהחברה המבטחת נוטלת על עצמה בביטוח הרכב. הבנת הגורמים הללו יכולה לעזור לכם לבחור את הפוליסה המתאימה ביותר ולהבין איך ניתן להפחית את עלות הביטוח. אם אתם לפני רכישת רכב חדש ומתלבטים בנושא הביטוח – כדאי לבדוק את עלויות הביטוח לפני הרכישה כדי שלא תהיו מופתעים בהמשך.
כמובן שבמאמר הזה נתייחס רק לגורמים ישירים שתלויים בבחירות שלכם ולא לגורמים נוספים המשפיעים על מחיר הביטוח ולא בשליטתכם, כגון: מצב שוק ההון, מחירי התשומות והשירותים הנלווים, רווחיות מבטחי משנה וכד'.
ערך הרכב: רכב יקר יותר ידרוש ביטוח יקר יותר, שכן עלות התיקון או עלות החלפים של רכבים יקרים גבוהה יותר. זה פשוט ומובן.
סוג הרכב: רכבים מסוימים, כמו רכבי ספורט רכבי שטח או רכבים יוקרתיים, נחשבים לבעלי סיכון גבוה יותר לגניבה או לתאונות ולכן הביטוח שלהם יקר יותר.
שנת הייצור: רכבים ישנים יותר נוטים להיות זולים יותר לביטוח, אך אם הם במצב רעוע הם עלולים להיות מסוכנים יותר, מה שיכול להעלות את המחיר.
מערכות בטיחות: רכבים המצוידים במערכות בטיחות מתקדמות כמו ABS, ESP, מערכות בלימה אוטונומית ו/או מערכות התראה מפני סטיה מנתיב או אי שמירת מרחק (הניתנות להתקנה) יכולים להוזיל את עלות הביטוח – במיוחד בביטוח החובה.
הגנות מפני גניבה: רכבים עם מערכות מיגון כמו איתוראן, וקודנים יכולים לקבל הצעות מחיר רלבנטיות וטובות יותר בביטוח המקיף לרכב וללא צורך בהתקנה בתשלום נוסף.
רכב משועבד – בחברות מסויימות יש עלות נוספת לסעיף שיעבוד הרכב לטובת נותן ההלוואה, שכן יש מחיר לתפעול הסעיף.
בעלות הרכב – חלק מחברות ביטוח מתמחרות באופן שונה ביטוח לרכב בבעלות פרטית לעומת רכב בבעלות חברה. לרוב רכב בבעלות חברה יתומחר במחיר גבוה יותר, אך ראינו גם מקרים הפוכים.
גיל הנהג: נהגים צעירים (מתחת לגיל 24) נחשבים לקבוצות סיכון גבוה יותר ולכן בדר"כ ישלמו יותר. לעומת זאת יכול להיות שנהגים מגיל 30 , 40 50 ומעלה יהנו מהנחות נוספות, לכן כדאי לרכוש ביטוח רכב לפי גיל הנהגים המדוייק כדי ליהנות מ"מדרגות ההנחה".
וותק נהיגה מינימלי: ככל שוותק הנהיגה גבוה יותר כך מחיר הביטוח נמוך יותר, כמובן שנהגים עם ותק נהיגה של מספר שנים ישלמו פחות מאשר נהגים חדשים.
הגבלת מספר הנהגים – בביטוח מקיף ובצד ג ניתן להגביל את מספר הנהגים המכוסים בפוליסה תמורת הנחה במחיר הביטוח, כך שפוליסה המכסה נהג יחיד / שני נהגים / 3 נהגים תעלה פחות מפוליסה עם כיסוי ל"כל נהג" מגיל מסויים.
היסטוריית תאונות: נהגים עם היסטוריית תאונות או ללא עבר ביטוחי מוכח ישלמו יותר, שכן הם נחשבים לסיכון גבוה יותר עבור החברה.
נהג צעיר או נהגת צעירה – מחיר ביטוח חובה מושפע מהגדרת מין הנהג הצעיר ביותר, לפי הנתונים כשהנהג הצעיר ביותר היא נהגת, מחיר ביטוח החובה יכול להיות נמוך עד כ 5% מהמחיר לנהג.
הסטורית שלילות רישיון – ישנן חברות שיסרבו לבטח נהג עם פסילת רישיון ב 3 שנים אחרונות, מצב כזה מייקר את מחיר הביטוח מכיוון שאפשרויות ההשוואה מצטמצמות לפחות חברות ביטוח וזה אומר פחות הצעות אטרקטיביות.
אזור מגורים: תושבי אזורים עם שיעור גבוה של תאונות, גניבות או גניבות ישלמו יותר על ביטוח או לחלופין יסורבו ברכישת ביטוח רכב. ישנן חברות ביטוח שחוסמות רכישת ביטוח בישובים מסויימים לחלוטין.
סוג הביטוח: ביטוח מקיף יקר יותר מביטוח צד ג' בשל הכיסוי הרחב שהוא מציע.
סכום ההשתתפות העצמית: פוליסה עם השתתפות עצמית נמוכה יותר תעלה יותר, בעוד שפוליסה עם השתתפות עצמית גבוהה יותר יכולה להוזיל את עלות הביטוח.
הכיסויים הנלווים: כיסויים נוספים כמו גרירה, רכב חלופי, הגנה משפטית ועוד יכולים להעלות את עלות הביטוח. ישנן הצעות של חברות המספקות את השירותים הנלווים בחינם. אנו לא ממליצים לוותר על שירותים אלו מכיוון שעלותים קטנה לעומת עלות הביטוח ומצד שני אלו שירותים מנוצלים מאוד ובשימוש בתדירות גבוהה.
תקופות קצרות: בדרך כלל רכישת הביטוח נעשית לשנה מלאה, זה נכון כשרוכשים ביטוח מ 1 לחודש לשנה מלאה. כאשר רוכשים ביטוח באמצע החודש אז ימי הביטוח שכבר חלפו ביחס לשנה מלאה אינם מנוצלים ולכן יקוזזו ממחיר הביטוח.
כפי שראיתם, מחיר ביטוח הרכב מושפע ממספר רב של גורמים, החל מסוג הרכב וערכו, דרך נתוני הנהג, סוג הפוליסה והכיסויים הנלווים ועד לשימוש ברכב, מקום מגורים ומערכות בטיחות ואבטחה. הבנת הגורמים הללו יכולה לעזור לכם לבחור את הביטוח המתאים ביותר ולהפחית את עלויות הביטוח על ידי בחירת רכב מתאים, נהיגה זהירה, שימוש במערכות בטיחות ומיגון, שמירה על רצף ביטוחי ללא תביעות. אנו ממליצים להשוות מחירי ביטוח רכב לפני כל רכישה של ביטוח לרכב.
ההחלטה האם לבחור בסוכן ביטוח אישי או לרכוש ביטוח אונליין תלויה במגוון שיקולים, כולל נוחות, מחיר, שירות אישי, וצרכים ספציפיים של המבוטח. אנו מאמינים שאפשר לשלב בין השניים וליהנות מכל העולמות. להלן היתרונות והחסרונות של כל אפשרות
כל אחד היה מעדיף ביטוח מקיף לרכב שלו, אך האם יש הצדקה כלכלית תמיד לרכוש ביטוח מקיף שעלותו גבוהה יותר מביטוח צד ג ? ננסה לעזור בהבנת ההבדלים בין הכיסויים.
האם בכל פוליסת ביטוח יש השתתפות עצמית ? מה זה ביטול השתתפות עצמית ? ומתי כדאי לשקול לרכוש ?
